Do góry
Strona korzysta z plików cookies w celu realizacji usług i zgodnie z Polityką Plików Cookies. Możesz określić warunki przechowywania lub dostępu do plików cookies w Twojej przeglądarce. ×
Carpatia Biznes > Poradnik

Poradnik

Odsetki i prowizja czy RRSO? Co dokładniej opisuje koszt pożyczki?

Odsetki i prowizja czy RRSO? Co dokładniej opisuje koszt pożyczki?

Jedna z wiodących firm udzielających pożyczki za darmo, Net Credit, przeprowadziła ciekawą ankietę wśród swoich klientów. Według zebranych danych, 93 % konsumentów deklaruje, że najważniejszą miarą pożyczki jest oprocentowanie. Jednak prawdziwą informację o cenie pożyczki czy też kredytu nie zdradza rzeczywista roczna stopa oprocentowania, a ogólne wyliczenie wszystkich kosztów.

Rzeczywista Roczna Stopa oprocentowania w kontekście darmowych pożyczek

Publikacja na jaką trafiliśmy http://www.e-busines.info.pl/pozyczki-online-pozabankowe-chwilowki/pierwsza-za-darmo wykazała, że popularne darmowe pożyczki mogą faktycznie być nieoprocentowane. Niestety, sam brak oprocentowania nie czyni zobowiązania zupełnie bezpłatnym. Koszty pozaodsetkowe, to cała lista opłat jakie mogą zostać do pożyczki doliczone. Dodatkowe opłaty to między innymi prowizja, marża, opłata przygotowawcza, ubezpieczenie itd.

Co prawda w przypadku bezpłatnych pożyczek pozabankowych koszty te nie są dodawane, ale jeżeli chodzi o kredyt czy pożyczkę z banku to już należy być bardziej ostrożnym.

Zgodnie z obowiązkami nakładanymi na podmioty udzielające kredytów konsumenckich (czyli również firmy pożyczkowe) wynikające z ustawy o kredycie konsumenckim, należy przed zawarciem umowy z klientem poinformować go o wysokości RRSO. Wskaźnik ten zobowiązuje pożyczkodawców pozabankowych do przestrzegania limitów kosztów w wysokości do 25 % pożyczonej kwoty oraz 30 % kwoty pożyczki w skali roku.

Od czego zależy wskaźnik RRSO?

RRSO jest zależne od okresu na jaki zaciągnięte zostanie zobowiązanie. W przypadku banków, w których nie da się otrzymać pożyczki na jeden miesiąc, RRSO rośnie wraz ze skróceniem okresu spłaty. Jeśli pożyczka zostanie udzielona na dwa lata, RRSO może wynieść np. 25 %. Wartość ta będzie znacznie wyższa dla pożyczki udzielonej na rok (około 50 %), a dla pożyczki na 6 miesięcy RRSO może wynieść 75 %.

Z uwagi na to, że pozabankowe pożyczki udzielane są na jeden czy dwa miesiące, ich RRSO jest wręcz ogromne! Ale nie jest równoznaczne z ogromnymi kosztami. RRSO jak sama nazwa wskazuje, jest przeliczana na roczny okres spłaty, stąd jej wartości są tak duże.

Prowizja w przypadku bezpłatnej pożyczki

W przypadku wszystkich podmiotów udzielających pożyczki i kredyty, na RRSO ma ogromny wpływ prowizja od udzielonego zobowiązania. Jej celem jest zabezpieczenie interesu instytucji pożyczającej pieniądze, gdyż zdarza się, że klient spłaci zobowiązanie wcześniej, a kredytodawca będzie musiał zwrócić część odsetek – więc zmniejszy się jego zysk.

Natomiast prowizja jest bezzwrotna i daje gwarancję pewnego zarobku. Regulacja ustawą maksymalnych kosztów pożyczki spowodowała, że większość opłat została przeniesiona na prowizję. Jeżeli klient postanowi spłacić pożyczkę przed terminem, uzyska niewielki zwrot za odsetki, gdyż te są symboliczne.

Ustawa antylichwiarska ograniczyła również często stosowany proceder przedłużania terminu spłaty pożyczki pozabankowej, gdyż koszt ten wliczał się do całkowitych kosztów pożyczki. Nie każdy klient korzystał z przedłużenia spłaty, toteż maksymalną wartość kosztów pożyczki większość firm wykorzystuje już na starcie – w omawianej prowizji i w mniejszym stopniu, w odsetkach.

Czy pożyczki 0% rzeczywiście są za darmo?

Nieoprocentowane pożyczki bankowe to zwykły chwyt reklamowy. Ich oferta na 0 % nie głosi nieprawdy, ale też nie ujawnia wszystkich kosztów zobowiązania. Czasami może zdarzyć się, że pożyczka za 0 %  będzie kosztować tyle samo co ta z oprocentowaniem, a wszystko za sprawą naliczonej prowizji od udzielanej kwoty. Różnica będzie jedynie na papierze – odsetki faktycznie będą 0%, ale prowizja wyniesie sporo.

To co powinno interesować każdego klienta, to wspomniane RRSO lub całkowity koszt pożyczki. Ten drugi termin wyraża to samo, jednak jest znacznie bardziej zrozumiały. Wspominamy o tym z uwagi na częste oferty banków na darmowe czy też nieoprocentowane pożyczki i kredyty. Obowiązkiem konsumenta jest analiza oferty oraz warunków umowy, to jest jedyna gwarancja pełnego zrozumienia zasad udzielanej pożyczki.

Pozabankowe instytucje pożyczkowe przeważnie informują o RRSO na swoich stronach podczas szacowania ceny pożyczki w zależności od jej wysokości i okresu spłaty. Wszyscy pożyczkodawcy umożliwiają sprawdzenie cen za pomocą suwaka, za pomocą którego w łatwy sposób można wskazać kwotę i okres spłaty. Automatycznie zostanie podana kwota odsetek, prowizji oraz wartość RRSO.

Dzięki takiemu zestawieniu można szybko potwierdzić czy oferta pożyczki za darmo jest faktycznie zupełnie bezpłatna – a tak właśnie będzie w zdecydowanej większości firm pozabankowych.

Podsumowując można uznać, że podobno godne zaufania banki wprowadzają klientów w błąd gdy oferują darmową pożyczkę. Za to z drugiej strony, uznawane za lichwę firmy pożyczkowe, dotrzymują słowa, a ich pożyczka jest całkowicie bezpłatna.

Nasi partnerzy:

Promuj swoją firmę!

Zarejestruj się!

Jesteś kreatywny?

Zarejestruj się!

© Copyright 2014 PROPAGANDA Sp. z o.o.
Polityka Prywatności / Regulamin